關於孤兒保單

最近遇到幾個朋友，希望我能做他的保險經紀，以便幫忙分析處理他們的”孤兒保單“。

所謂孤兒保單，是指當客戶購買了保單之後，經手的保險經紀由於各種原因，從保險公司辭職，而保險公司沒有及時安排新的經紀來接手，導致在很長一段時間內，客戶沒有經紀服務，像孤兒一樣，沒人照顧，所以俗稱“孤兒保單”。

當客戶遇到這樣的情況的時候不要著急。首先，你要和原來的保險經紀取得聯繫，最好能得到經理的電話，然後要求公司指派新的保險經紀來為自己服務。第二，也可以給保險公司的800客戶服務熱線打電話，他們會指派最近的分公司派人手來聯繫你。第三，如果在你認識的人裏面，有同一家公司的經紀，則可以直接請求他的幫助。

有了保險經紀的服務，你可以行使很多自己的權利。比如更改地址，更改銀行帳戶，更改受保人，保單主人，受益人，增加附加條款，停止或繼續付保費，取消保單，更改保單類型，等等。你可以在保險經紀的幫助下，最大可能的讓你的保單更合理。

黃石公園，一輩子必須要去一次的地方。。。

什麽是長期護理保險？

長期護理保險，英文名為： Long Term Care Insurance。 長期護理保險不是人壽保險，其原理更像健康保險，都是交保費來得到未來可能會發生的醫療福利。客戶每月支付保費，當未來自己生病需要長期看護的時候，可以 向保險公司提出申請，由保險公司付錢去聘請專業護士照看自己，或者去專業的醫療機構接受照看，費用也由保險公司支付。

在2010年，聘請一名專業護士進行長期看護，每天的費用是200-400美元，這樣一年的費用高達72000美元以上。這對大部份人來講，都是一筆很大 的開銷。在白人主流社會中，長期護理保險認同度很高，大家都會購買這類保險來預防未來可能產生的財務損失，而在我們華人中間，長期護理保險絕對是一個新鮮事物。

由於很多人不甚瞭解長期護理保險，所以產生了很多理解上的誤區，現在列舉一二：

1 長期護理保險是不是很貴？
保費高低的影響因素主要有：未來可以得到多少錢一天，未來可以得到多少年的照顧，需要等多久才能拿到錢，會不會退還保費，是否需要加通貨膨脹保護等。當 然，年齡還是最大的影響因素，我們會根據自己的經驗，靈活調整每個參數，保證客戶在可以接受的價格的前提下，得到最大化的福利。

2 長期護理保險的申請條件是不是很苛刻？

長期護理保險關注人類六項基本動作。如果客戶在吃飯，穿衣，洗澡，控制大小便，移動，入廁等方面有困難，其中有兩項或更多項自己不能完成，需要有人協助才能完成的時候，客戶就可以向保險公司申請保險金，聘請專人照顧自己。

3 如果我身體健康，沒有生病，我交的保費最後會退還給我嗎？

長期護理保險有一個附加條款，叫return premium rider, 如果選擇了這個條款，未來自己如果沒有生病，所有已經繳納的保費，將作為你遺產的一部份退還給你的受益人。

4 什麽年齡購買長期護理保險最好？

一般來講，30歲-50歲是最適合的購買年齡。因為在這個年齡段內的客戶保費低，可以用很便宜的保費得到很好的福利，30歲以下的客戶對長期護理保險的需求較小，而50歲以上的客戶，保費比較貴，要想控制價格，就必須削減福利。

5 當我生病的時候，如何申請長期護理保險？

當客戶生病的時候，首先他需要去有執照的醫生那裡就醫，醫生會根據病情判斷是否需要長期看護，如果需要，醫生會開具診斷書，然後，病人就可以和任何一個有執照的護士商談長期看護事宜，在得到合同后，把診斷書和看護合同一起遞交給保險公司就可以了。保險公司會調查材料的真實性，然後在規定時間內將相應的保險金支付給客戶。

人壽保險的分類

人壽保險基本分為四類： Term Life, Whole Life, Universal Life 和 Variable Life. 每一種保險都有不同的用處，在選擇的時候一定要非常小心，根據自己的需要來選擇。
1、 Term Life: 中文翻譯為定期壽險。這種保險只提供一定時間段內客戶對死亡理賠金的需要，所以是市面上最便宜的產品。只有當被保險人發生人生死亡時，受益人可以得到足額的死亡理賠金。定期保險沒有現金值，不具備儲蓄功能，大部份時候是用作過度階段的保護。

2、Whole Life: 中文翻譯為終身壽險。這種保險在提供死亡理賠金的同時，讓保單具有了現金值，也就是說客戶每年把保費繳付之後，保單除了提供足額的死亡理賠金的保障外，還每年相應的支付紅利到保單內，紅利的存在讓保單有了現金值，并且逐年增加，而客戶可以隨時取走這部份現金值，并可以不用賦稅。所以終身保險除了死亡理賠外，還具有儲蓄的功能，是目前最受歡迎的產品。客戶可以用它來存錢，等到自己退休的時候，取錢作為退休金使用。Whole Life和IRA之類的理財產品相比，更穩定，也不用交稅，適合長期投資。不過終身壽險和定期壽險相比，每月需要付的保費相對較高。

3、 Universal Life: 中文翻譯為靈活壽險。這是介於定期和終身之間的一種保險。以相對便宜和固定的價格得到較高的死亡理賠金額，也會給保單一定的現金值，但是在經過一定時間后，現金值逐漸減少，直到為0，但是可以保證保費固定不變。靈活保險可以提供比定期保險更長的保護時間，而不用付更多的保費，缺點是現金值會被消耗殆盡，不能用做儲蓄之用。

4 Variable Life: 指數壽險。這是從2000年開始銷售的產品。由於當時經濟走勢好，指數壽險被推出，這類壽險提供死亡理賠，也支付現金值，但是它的現金值是隨著一些經濟指數波動的，類似于股市的經濟指數，這樣當經濟好的時候，這類保單可以得到很高的回報，但是當經濟不好的時候，就會消耗光所有的現金值，需要客戶再多繳保費進去。指數壽險更像股市操作，在經濟好的時候，回報率非常高，但是缺點是作為保險理財產品，本身的回報率比不上股票，又失去了壽險的穩定的保障，所以近幾年，特別是2008年以來，基本上退出市場。